Emergency Fund बनाने का आसान 3-6-9 नियम: कितनी होनी चाहिए बचत, कहां करें निवेश और कैसे तय करें अपना लक्ष्य?

आज के दौर में नौकरी जाने, अचानक मेडिकल इमरजेंसी, कार की मरम्मत या किसी बड़े अनियोजित खर्च जैसी परिस्थितियां कभी भी सामने आ सकती हैं। ऐसे समय में यदि आपके पास Emergency Fund (आपातकालीन बचत निधि) नहीं है, तो आपको अपनी निवेश योजनाएं तोड़नी पड़ सकती हैं या कर्ज लेना पड़ सकता है। इसी जोखिम से बचने के लिए वित्तीय विशेषज्ञ 3-6-9 Rule अपनाने की सलाह देते हैं। यह नियम आपकी आय, पारिवारिक जिम्मेदारियों और नौकरी की स्थिरता के आधार पर बताता है कि आपको कितनी बचत अलग रखनी चाहिए।

क्या है 3-6-9 Rule?

यह नियम आपकी मासिक जरूरी खर्चों के आधार पर Emergency Fund तैयार करने का तरीका बताता है।

• 3 महीने का खर्च बचाएं यदि आप अकेले हैं और आपकी नौकरी या आय नियमित है।
• 6 महीने का खर्च बचाएं यदि आपके ऊपर परिवार या अन्य आश्रितों की जिम्मेदारी है और आय नियमित है।
• 9 महीने का खर्च बचाएं यदि आप अकेले हैं लेकिन आपकी आय अनियमित है, जैसे फ्रीलांसर या प्रोजेक्ट आधारित काम।
• 12 महीने का खर्च बचाएं यदि आपकी आय अनियमित है और परिवार की जिम्मेदारी भी है। विशेषज्ञों का कहना है कि जिन लोगों पर मेडिकल खर्च, बड़े वित्तीय दायित्व या अन्य अतिरिक्त जिम्मेदारियां हैं, उन्हें इससे भी बड़ा इमरजेंसी फंड बनाने पर विचार करना चाहिए।

Emergency Fund की गणना कैसे करें?

सबसे पहले अपने हर महीने होने वाले जरूरी खर्चों की सूची तैयार करें। इसमें शामिल करें-

• घर का किराया या होम लोन EMI
• राशन और भोजन
• बिजली-पानी का बिल
• इंटरनेट और मोबाइल खर्च
• बीमा प्रीमियम
• स्कूल फीस
• वाहन खर्च
• लोन की किस्तें
• रोजमर्रा के अन्य आवश्यक खर्च

अब इन सभी खर्चों का कुल योग निकालें और उसे 3, 6, 9 या 12 से गुणा करें।

यदि आपका मासिक जरूरी खर्च ₹25,000 है-

• 3 महीने का Emergency Fund: ₹75,000
• 6 महीने का Emergency Fund: ₹1.50 लाख
• 9 महीने का Emergency Fund: ₹2.25 लाख
• 12 महीने का Emergency Fund: ₹3 लाख

यही आपकी न्यूनतम वित्तीय सुरक्षा का लक्ष्य होना चाहिए।

एक साथ बड़ी रकम जरूरी नहीं

अगर इतनी बड़ी राशि एक बार में जमा करना संभव नहीं है, तो छोटे कदमों से शुरुआत करें। हर महीने ₹500, ₹1,000 या अपनी क्षमता के अनुसार अधिक राशि अलग रखें। धीरे-धीरे आपका Emergency Fund तैयार हो जाएगा। सबसे महत्वपूर्ण बात है कि बचत नियमित हो। विशेषज्ञ सलाह देते हैं कि बोनस, टैक्स रिफंड, फ्रीलांस आय या अतिरिक्त कमाई का एक हिस्सा भी सीधे Emergency Fund में जमा करें।

समय-समय पर करें समीक्षा

महंगाई, नई EMI, परिवार बढ़ने या नौकरी बदलने जैसी परिस्थितियों में खर्च बदलते रहते हैं। इसलिए हर कुछ महीनों में अपने मासिक खर्चों की समीक्षा करें और उसी हिसाब से Emergency Fund का लक्ष्य भी बढ़ाएं।

Emergency Fund कहां निवेश करें?

Emergency Fund का उद्देश्य अधिक रिटर्न कमाना नहीं बल्कि जरूरत पड़ने पर तुरंत पैसा उपलब्ध होना है। इसलिए इसे बहुत अधिक जोखिम वाले निवेश विकल्पों में नहीं लगाना चाहिए।

विशेषज्ञ सलाह देते हैं कि Emergency Fund को दो हिस्सों में बांटकर रखें।

30% से 40% राशि ऐसी जगह रखें जहां जरूरत पड़ते ही पैसा मिल जाए।

• सेविंग्स अकाउंट
• बैंक फिक्स्ड डिपॉजिट (FD)
• ऑटो-स्वीप अकाउंट
• 60% से 70% राशि

बेहतर रिटर्न के लिए कम जोखिम वाले विकल्प चुनें।

• Liquid Mutual Fund
• Overnight Mutual Fund

TRAI ने लॉन्च किया MyCall ऐप का नया वर्जन, अब यूजर्स दे सकेंगे कॉल क्वालिटी की रेटिंग

किस विकल्प में कितना रिटर्न मिल सकता है?

• Savings Account: लगभग 2.5% से 4% वार्षिक, तुरंत निकासी की सुविधा।
• Sweep-in FD: लगभग 5% से 6.5% रिटर्न, एक दिन में पैसा उपलब्ध।
• Liquid Mutual Fund: लगभग 4% से 7% तक संभावित रिटर्न, अगले कार्य दिवस में निकासी।
• Overnight Fund: लगभग 3% से 5% रिटर्न, बेहद कम जोखिम।
• Auto Sweep Account: लगभग 4% से 6% रिटर्न, सैलरी पाने वाले कर्मचारियों के लिए उपयोगी विकल्प।

किन निवेशों से बचें?

Emergency Fund को कभी भी ऐसे निवेशों में नहीं लगाना चाहिए जहां कीमतों में तेज उतार-चढ़ाव हो। इनसे बचें-

• Penny Stocks
• High Risk Equity
• Crypto Assets
• अत्यधिक अस्थिर निवेश

ऐसे निवेश जरूरत के समय नुकसान करा सकते हैं।

EPFO New Rule: ₹25,000 तक सैलरी वालों को भी मिलेगा पेंशन का फायदा! वेज सीलिंग बढ़ाने की तैयारी

क्यों जरूरी है Emergency Fund?

Emergency Fund केवल बचत नहीं बल्कि वित्तीय सुरक्षा कवच है। यह अचानक आने वाली आर्थिक मुश्किलों के दौरान आपकी नियमित बचत और निवेश को टूटने से बचाता है। साथ ही कर्ज लेने की जरूरत भी कम हो जाती है।